Привет всем! Не поверите, но сегодня будет новая статья. Я давно ничего здесь не писал, не то чтобы я уже все сказал, нет. Были другие, не менее важные дела. Вы можете узнать о них
Тем не менее, я продолжаю юридическую практику, я продолжаю помогать должникам в решении их проблем с кредитами и займами. Кто-то же должен это делать. И сегодня я снова хочу вернуться к теме страховки жизни и здоровья заемщиков кредитов. С такими вопросами ко мне обращается каждый третий клиент, и я вижу, что интерес к этой теме не падает. Для меня это означает одно — заемщики продолжают совершать ошибки: не читают договоры страхования и заявления, которые им подсовывают в банках, не следят за новостями законодательства, и, что важно, не следят за процессуальными сроками.
Я давно уже не беру дела по возврату страховых премий за кредитную страховку, поскольку судебная практика в этом вопросе максимально отдалилась от интересов заемщиков. В 99 % случаев я вижу отказы, причем по разным основаниям, здесь нет никакой системы. Тем не менее, я решил освежить сайт и просмотрел последнюю судебную практику по теме возврата страховых премий и расторжения договоров страхования жизни и здоровья заемщиков. Давайте посмотрим как обстоят дела в этом направлении в 2018 году.
Страховая компания отказалась возвращать деньги в период охлаждения
Как вы знаете, с 2015 года существует норма, позволяющая заемщикам, которым банк впарил страховку, отказаться от договора страхования и вернуть уплаченную страховую премию. Ранее срок, в течение которого заемщик мог подать такое заявление в страховую компанию (период охлаждения), составлял 5 дней, а с января 2018 года он был увеличен до 14 дней. Эта норма установлена Указаниями Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования».
Как работает эта норма. Заемщик пришел в банк за кредитом и получил в довесок страховку жизни и здоровья. Ни банки, ни суды в этом никогда не признаются, но мы-то с вами знаем, что получить сегодня кредит без страховки — это почти фантастика, банки навязывают заемщикам дорогостоящие страховки, и это факт.
Ну хорошо, заемщик согласился на страховку и получил заветные кредитные денежки. Что дальше. Начиная с января 2018 года такой заемщик вправе отказаться от договора страхования и вернуть почти все свои деньги, оплаченные за страховку. Для этого заемщик должен обратиться в страховую компанию (именно в страховую, а не в банк), с соответствующим заявлением. И важно, чтобы такое заявление страховая компания получила в срок не позднее 14 дней с даты заключения договора страхования. Период охлаждения предусматривает именно такой срок. Образец заявления можно скачать на сайте страховой компании, в которой была оформлена страховка. Ряд компаний предусмотрел возможность подачи такого заявления прямо на сайте в режиме онлайн, однако, многие компании предпочли ограничиться почтовой связью.
Да, есть одна важная деталь. Абзацем выше я описал вариант возврата страховки по индивидуальным договорам страхования. Но есть же еще коллективные договоры страхования. Я о них рассказывал ранее. Такой договор заключается между банком и страховой компанией, а заемщики или застрахованные лица, добавляются к нему отдельным заявлением.
Долгое время ходили споры относительно того, распространяется ли период охлаждения на такие договоры или нет. Верховный суд сказал свое веское слово, и теперь эта ситуация решается однозначно в пользу заемщиков. Да, период охлаждения распространяется и на коллективные договоры страхования. Вам нужен пруф —
В случае с коллективным договором, заявление об отказе от страховки пишите и в страховую компанию, и в банк. Лишним не будет, уж поверьте.
Но я отвлекся, я же рассказывал о судебной практике. Так вот, если вы подали такое заявление и уложились в 14-ти дневный срок, то, СК обязана возвратить вам деньги. Если же вы получили отказ, а это не редкость, то смело обращайтесь в суд. Кстати, с отказами сейчас чаще всего чудит «ВТБ страхование». Но, суды сегодня на стороне заемщиков, так что не бойтесь спорить с такими компаниями. Вот здесь вы можете скачать примеры судебных решений, и сами все изучите:
Резюме. Период охлаждения работает, а споры в случае отказа страховой, можно выиграть в суде, при условии, что вы не пропустили 14-ти дневный срок, и у вас есть доказательства направления в СК и получения ею вашего заявления. Это важно.
Возврат страховой премии за вычетом административных расходов
Второй случай в судебной практике, которая еще может работать, хотя не всегда и не везде — это споры по выплаченным не в полном объеме страховым премиям.
Здесь нужно внимательно читать не только договор страхования, но и правила страхования вашей страховой компании, к слову, их можно найти на сайте Компании, правда, не всегда это просто сделать.
Какие споры можно выиграть, точнее не так, какие иски в 2018 году удовлетворяются судами. Ситуация следующая. Заемщик оформил кредит + получил страховку. Все стандартно. Далее, заемщик досрочно погасил кредит и потребовал от страховой компании возврата неиспользованной части страховой премии. Да, такое раньше было возможно, у меня есть статьи на эту тему, но, к сожалению, условия задачи усложнились, и по умолчанию эта схема сейчас не работает. Теперь все сложнее.
Сложность первая. И договор страхования, и Правила страхования должны предусматривать возможность возврата части страховой премии в случае досрочного погашения кредита.
Сложность вторая. Как правило, такие СК предусматривают в своих документах условие, согласно которому заемщик получает остаток страховой премии за вычетом административных расходов СК. А они составляют до 98 % от остатка суммы. Тем самым, вроде заемщику и положено выплатить деньги, но сумма будет мизерная.
На этот случай даю вам еще один пример судебной практики, которая показывает, что спорить с такими СК можно вполне успешно.
Здесь вы можете почитать
СК включает в свой договор условие о каких-то административных расходах. Это могут быть агентские договоры, может быть что-то еще. Не суть важно. Главное, что эти условия можно оспаривать в суде. И в 2018 году такие положительные решения есть.
Судебная практика по страховкам в 2018 году
Что касается остальных ситуаций, то, придется вас огорчить. В большинстве стандартных случаев:
- если у вас есть договор страхования, но кредит еще не погашен — обращаться в суд за оспариванием договора страхования и возвратом денег бесполезно;
- даже если вы досрочно погасили кредит — теперь нужно читать условия договора страхования, поскольку далеко не всегда суд встанет на вашу сторону: в страховых документах должно быть предусмотрено, что в случае досрочного погашения кредита заемщик имеет право на возврат части страховой премии;
- даже если такое условие в ваших документах есть, проверьте нет ли там упоминания административных расходов. Если такое словосочетание в договоре есть, готовьтесь к судебному спору, поскольку добровольно от СК вы получите сущие копейки.
Вот и все. Других вариантов положительной практики на сегодняшний день нет. Так что, мой совет дня для вас будет таким: прежде чем подписывать документы, убедитесь что вам не впаривают страховку, а если вы ее обнаружите, а так будет в 99 % случаев, то подумайте 1 000 раз настолько ли вам нужен этот кредит. И, если уж вы оформили кредит со страховкой, не забывайте, что в течение первых 14-ти дней вы можете воспользоваться периодом охлаждения и вернуть свои деньги. Такие дела. Всех благ вам, друзья.
Более того, у меня сложилась устойчивая практика взыскания со Страховых компаний двойной стоимости страховки по кредиту, при затягивании выплат по заявлениям страхователей, по ЗОЗПП. Тимофей, готов принять ваших клиентов, желающих расторгнуть страховку при оформлении кредита и получить при этом двойную выгоду. С вами готов разделить штраф по ЗОЗПП, равный стоимости страховки, 50/50. С вас клиент, моя работа в суде. По финалу судебного дела и взысканию -взаиморасчет. Обычно страховые не обжалуют эти дела в апелляции.
Евгений, 89034078007
[Ответить]