Новости online
18 декабря 2014

Оставлю себе напоминание, да и Вам будет в качестве анонса. До конца года я планирую опубликовать ряд интересных и, главное, полезных для заемщиков статей:

- оспариваем договор цессии между банком и коллекторским агентством;
- поручитель погасил долг за заемщика - как вернуть свои деньги;
- исключаем имущество из акта описи и ареста;
- принудительный раздел имущества супругов;
- подаем встречный иск на банк - основания;
- пишем возражение на иск банка;
- ну и еще кое что, если успею...

Получайте самые свежие статьи
на свой e-mail !

бесплатная консультация юриста онлайн
Вступайте в мою группу!
заработай на подарках

Разглашение персональных данных

разглашение персональных данных

Вот она, еще одна интересная и неоднозначная тема, о которой частенько забывают заемщики. Разглашение персональных данных. Вправе ли банки продавать «плохие» кредиты, а, главное, вправе ли они распространять персональные данные своих заемщиков? Давайте узнаем вместе.

Да, 13.12.2014 года статья была обновлена! Читайте до конца, чтобы не упустить актуальные изменения!

Но, прежде чем дать ответ на сегодняшний вопрос, я думаю, будет правильнее, раскрыть сначала суть темы. Что такое персональные данные, почему государство так обеспокоено сохранением их в тайне, и (куда же без этого), каким законом они защищены.

В первую очередь, обратимся к первоисточнику. И это у нас будет Федеральный закон «О персональных данных» № 152-ФЗ, принятый Государственной Думой 08 июля 2006 года. По поводу действия этого Закона есть один нюанс. Как видите, принят-то он был еще 7 лет назад, но, фактически, действовать начал только в 2011 году. Я не скажу с чем это связано, да и не очень-то это интересно, если признаться. Меня больше интересует практическая сторона его реального применения. Вот о ней и будем говорить.

Закон, в частности, установил, что вся информация, относящаяся напрямую или косвенно к определенному физическому лицу является персональными данными этого физического лица. Такое общее понятие включает в себя: ФИО, дату и место рождения, место регистрации и место проживания, реквизиты всех документов физического лица, как-то паспорта, водительского удостоверения, карточки социального страхования и многое- многое другое.

Иными словами, заключая кредитный договор с банком, заемщик сообщает ему свои персональные данные, которые отражаются в договоре. Если Вы хотя бы раз подписывали кредитный договор, Вы должны понимать, о чем я говорю. Все вышеперечисленные реквизиты в нем присутствуют. И, в соответствии с Законом, банк берет на себя обязательство не разглашать персональные данные заемщиков. За одним, нет двумя исключениями.

Исключение 1

Для того, чтобы получить кредит, заемщик должен дать банку согласие на обработку своих персональных данных. Такой пункт есть в каждом кредитном договоре. Отказаться от подписания такого пункта можно, то в этом случае, кредит Вам не дадут.

Исключение 2

Для того, чтобы банк имел возможность продать кредит, допустим, коллекторам, он должен получить согласие заемщика на распространение его персональных данных, то есть, на их передачу третьим лицам. Такой пункт в кредитном договоре тоже есть, но практически всегда заемщики его не читают.

И вот, когда наступает тот момент, когда погашать кредит нечем, банк охотно использует свои права, предоставленные ему самим заемщиком. Что он делает? Правильно, банк продает кредит коллекторскому агентству. И вот только тогда у заемщика, чей долг был продан, возникает закономерный, но запоздалый вопрос: а правомерно ли банк передал персональные данные заемщика третьему лицу?

Как Вы могли уже увидеть из тех самых двух моментов, действия банка очень даже правомерны и, главное, законны. Заемщик ведь сам предоставил банку такую возможность.

Как защитить свои персональные данные от передачи третьим лицам?

Не стоит переживать раньше времени. Ведь если я поставил такой вопрос, значит, на него есть положительный ответ. Иначе стал бы я терять на него время, правильно? Все по той же причине, о которой я не перестаю говорить, банки чувствуют себя королями положения, а заемщики — бесправными финансовыми рабами. Никто не читает кредитные договоры. В этом вся соль проблемы. А между тем, делать это нужно обязательно! Но, я уже рассказывал об этом подробно в статье «Подписание кредитного договора. Секреты и нюансы». Рекомендую.

Итак, если бы заемщики читали свои договоры, они бы знали, что каждый человек может не только дать согласие на обработку своих персональных данных, но так же и отозвать такое согласие, сделав дальнейшую обработку и использование своих персональных данных невозможными.

Дело в том, что передача персональной информации банку – является добровольным действием заемщика, и, если он такое согласие дал, то может его и забрать. Для этого от заемщика требуется всего лишь направить в банк письменный отзыв своего согласия на обработку персональных данных. То есть, нужно написать заявление примерно следующего содержания:

Я, ФИО, дата рождения, паспортные данные, с 00.00.0000 года отзываю свое согласие на обработку моих персональных данных, данное Банку при заключении кредитного договора № ——- от ——-.

Причем, направить в банк такое заявление заемщик может в любой момент. И это, пожалуй, единственный способ оградить свои персональные данные от передачи кому попало. Ведь, не имея согласия на обработку персональных данных, банк не сможет законно продать кредит в коллекторское агентство.

Обновление от 13.12.2014 года

Вот если бы все и было так как я описал в этой статье выше, жизнь постепенно превратилась бы в сказку, в которой гражданин — мера всех вещей, самый защищенный и обложенный правами по самые не хочу, правил бы этим миром. Но, мы живем в России, и сказки так и остаются сказками. О чем это я?

Дело в том, что описанная мною возможность отзыва согласия на обработку персональных данных действительно существовала. В ранних редакциях Федерального закона «О персональных данных», пункт 1 статьи 6 предусматривал, что субъект персональных данных, в данном случае, это заемщик, может отозвать свое согласие на обработку персональных данных. И все, без всяких исключений. И этим можно было пользоваться. Но позднее, если не ошибаюсь в 2011 году в Закон были внесены изменения, согласно которым отозвать согласие на обратотку своих персональных данных заемщик больше не может.

Давайте я объясню, в чем суть таких изменений.

Итак, пункт 2 статьи 9 ФЗ «О персональных данных» был дополнен таким условием: В случае отзыва субъектом персональных данных (заемщиком) согласия на обработку персональных данных оператор (банк или иной кредитор) вправе продолжить обработку персональных данных без согласия субъекта персональных данных при наличии оснований, указанных в пунктах 2 — 11 части 1 статьи 6 Закона.

В статье 6 нас будет интересовать только пункт 5 части 1, который гласит: обработка персональных данных необходима для исполнения договора, стороной которого либо выгодоприобретателем или поручителем по которому является субъект персональных данных, а также для заключения договора по инициативе субъекта персональных данных или договора, по которому субъект персональных данных будет являться выгодоприобретателем или поручителем.

Иными словами, пока действует кредитный договор, заемщик имеет право отозвать свое согласие на обработку персональных данных. Но банк, согласно тому же Закону, имеет право продолжить эту обработку до окончания действия кредитнгого договора.

Зачем тогда вообще отзывать свое согласие?

Да, с одной стороны, можно было бы и забыть о своих персональных данных, и оставить их банку. Если Вы не обращали внимания, я Вам расскажу. В кредитных договорах предусмотрено, что Вы, как заемщик, предоставляете банку свое согласие на обработку персональных данных либо на срок 10 лет, либо пожизненно. А это означает, что как только Вы погасили свой кредит, банк и дальше может доставать Вас своей рекламой, кредитными предложениями и прочей, порою, ненужной информацией. Так вот, если Вы, после погашения кредита, захотите оградить себя от дальнейшего общения с банком, вот тогда имеет смысл отозвать свое согласие. Такие дела. Законы меняются быстрее чем мы, юристы, успеваем их отлеживать, и тем более, обновлять.

 

1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars (11 votes, average: 4,91 out of 5)
Loading...Loading...



Задать вопросы по теме Вы можете здесь: (ПРОЧТИ ПРАВИЛА!!!)

Комментарии (30)

  • Alexsandr:

    Имею несколько кредитов в одном банке. Достаточно ли одного письма с отзывом своего согласия на обработку персональных данных с перечислением всех договоров? Или на каждый договор отдельное письмо? Как добиться от банка получения и ответа на письмо? Например: отправляю заказное, ценное письмо с уведомлением о вручении, но банк не получает его на почте и письмо возвращается ко мне. Уже были такие случаи. Что мне делать, как добиться реально отзыва своего согласия на обработку персональных данных?

    [Ответить]

    Tim Ответил:

    Лучше сделать отл=дельные письма на каждый договор. Направляйте заказным с уведомлением, причем на адрес офиса, в котором Вы оформляли кредиты, а так же на адрес головного офиса банка. И еще попробуйте вручить эти письма в отделении банка нарочно. Как только банк получит Ваши письма, считайте, что свое согласие Вы отозвали.

    [Ответить]

  • Елена:

    Здравствуйте, Тимофей. Если в договоре нет согласия на обработку персональных данных, а есть строка, где прописано, что я подтверждаю, что Банк вправе осуществлять уступку права требования третьим лицам. что делать в этом случае? И еще как быть с кредитными картами, которые присылал банк по почте и нет никакого договора на руках?

    [Ответить]

    Tim Ответил:

    Здравствуйте, Елена. ОЧень странно, сто в договоре не предусмотрено согласие на обработку персональных данных. Может быт ьВы просто не нашли? Если же такого пункта в договоре нет, то и продать долг третьим лицам банк не может, формально, конечно. На практике продать может. Вы, в свою очередь, еогда узнаете о продаже долга, сможете оспорить эту сделку (цессию) в суде.

    Кредитная карта — это, грубо говоря, и есть договор. Банк Вам ее прислал, то есть направил предложение заключить кредитный договор (оферта). Как только Вы активировали карту, вы подписали кредитный договор. Есть такое понятие в гражданском законодательстве, как конклюдентные действия. А все правила пользования картами и тарифы лежат в открытом доступе на сайте банка. Именно так суды трактуют взаимоотношения с картами, не возвращать деньги не получится.

    [Ответить]

    Елена Ответил:

    А разве на основании того, что в договоре есть строка «я подтверждаю, что Банк вправе осуществлять уступку права требования третьим лицам» и она мной подписана, не может банк продать его третьим лицам?

    [Ответить]

    Tim Ответил:

    сейчас банкам сложнее в этом плане. в договоре должно быть не просто условие о его праве переуступить долг третьим лицам, но и указано, что эти лица могут не иметь лицензии на осуществление банковских операций. Иначе в суде можно признать такую уступку недействительной.

    [Ответить]

    Елена Ответил:

    А про карту — это понятно, что нужно возвращать. Но ведь согласия на обработку персональных данных я не давала, раз не подписывала ничего. Или это тоже на сайте прописано?

    [Ответить]

    Tim Ответил:

    Ну, согласие, конечно нужно, причем в такой форме, чтобы его можно было подтвердить. Поэтому заемщики всегда подписывают либо договор, в котором это согласие содержится, или отдельную бумажку. Если Вы ничего не подписывали, значит банк будет своими силами взыскивать задолженность. Хотя, наверняка на сайте в условиях пользования картой указано, что активировав свою карту Вы даете согласие и на обработку персональных данных в том числе.

    [Ответить]

    Елена Ответил:

    А бывает еще так, что когда берешь кредит на товар, там в договоре прописано, что банк имеет право выпустить кредитную карту. Может именно в этом договоре и подписывается согласие на обработку персональных данных. А как тогда писать заявление на отзыв согласия, какой договор указывать, ведь может я пописала согласие раньше?О обязательно ли вообще указывать номер договора?

    [Ответить]

    Tim Ответил:

    Да, такое бывает. И скорее всего даже так и есть. В этом случае заявление на отзыв своего согласия нужно подавать в банк, в котором оформлен кредит на покупку товара. Номер договора по идее у Вас должен быть, но если его не знаете, можно и без него.

  • алексей:

    здравствуйте у меня вопрос. в договоре по кредиту нет то кого соглашения. даже на оборот. может ли он подписан в одном экземпляре.

    [Ответить]

    Tim Ответил:

    да, вполне может быть один экземпляр, например анкета-заявление.

    [Ответить]

  • Наталья:

    Здравствуйте,у меня такой вопрос.Я написала заявление банку об отзыве своего согласия на обработку своих персональных данных, на что банк дал отказ.Цитирую:
    «при оформлении договора Вы предоставили Банку согласие на обработку Ваших персональных данных в письменном виде .
    На основании п. 1.2.3.21 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, отзыв согласия Клиента на обработку его персональных данных может быть осуществлен только после исполнения всех обязательств по договорам.

    По состоянию на 01.12.2014 года по договору № 7575****859, заключенному между Вами и Банком 22.07.2014 года, имеется просроченная задолженность, в связи с чем Ваше заявление на отзыв согласия на обработку персональных данных не может быть исполнено»
    Скажите законно ли это?и что делать?

    [Ответить]

    Tim Ответил:

    Наталья, я считаю, что такой отказ неправомерен. Вообще, согласие на обработку персональных данных считается отозванным с даты получения банком Вашего заявления об отзыве. Никакие согласования и одобрения для этого не нужны. Просто сделите за тем, чтобы банк не продал Ваш долг. И если он это сделает, тогда Вы можете подать на банк в суд. Главное, чтобы у Вас было письменное подтверждение отправки и получения банком Вашего заявления.

    [Ответить]

  • Игорь:

    Здравствуйте, Тимофей. Я являюсь заемщиком в банке и уже имеется длительная просрочка, заполнял заявление на реструктуризацию долга, что бы войти в график и продолжать погашение, но мне отказали. Написал заявление на отзыв на обработку персональных данных банком. и направлю им его в двух экземплярах. 1. Почтой России как заказное с уведомлением (ценное) 2. Курьером DHL. Но уже сейчас мне звонят какие то непонятные люди и пытаются у меня требовать погашения и не предоставляют каких либо своих данных, ИНН, ОГРН организации. Просто говорят что они банк, я им данных своих не даю. Хочу подать в суд на банк. Как мне это лучше сделать?

    [Ответить]

    Tim Ответил:

    Здравствуйте, Игорь. По поводу отзыва согласия, все правильно. Вот по поводу подачи в суд на банк, не совсем понимаю, что Вы будете банку предъявлять.

    [Ответить]

  • Игорь:

    У меня есть подозрение что банк уже продал мой долг в какое то непонятное агенство, телефон которых значится как телефон салона торгового оборудования. Но меня еще никто не уведомлял об этом. Вот собственно по этому и хочу подать в суд на банк за разглашение моих персональных данных. Правильно ли я понимаю что если нет уведомления то и факта передачи тоже нет? Ведь если они пришлют уведомление то и смысла запрещать передачу данных уже не будет так как пока нет отмены их действия в какой то степени правомерны.

    [Ответить]

    Tim Ответил:

    Игорь продажа долга происходит без учета согласия должника. Уведомление должно быть направлено, но его отсутствие не делает цессию недействительной.

    В суд можете подать требование о расторжении договора цессии (уступки права требования). Но тут есть другая проблема: у Вам нет ни договора, ни каких-либо других доказательств продажи долга. Как доказывать это в суде, я, лично, не представляю.

    [Ответить]

  • Игорь:

    Спасибо вам огромное Тимофей! В вашем блоге нашел очень много полезной информации. Надеюсь она мне поможет.

    [Ответить]

    Tim Ответил:

    Пожалуйста, Игорь. При грамотном подходе мои инструкции людям помогают, так что пробуйте, конечно.

    [Ответить]

  • Элис:

    Tim, а если долг уже продан сторонним коллекторам — есть ли смысл отправлять этот отзыв согласия банку?
    Получается, если отозвать это согласие — банк будет обязан также отозвать продажу долга?

    [Ответить]

    Tim Ответил:

    Я думаю в отзыве согласия смысла в Вашем случае нет. С другой стороны отзыв согласия не повлечет за собой признание недействительным факт продажи долга.

    Но есть другой момент, о котором я давно собираюсь написать статью: если в Вашем кредитном договоре предусмотрено право банка продавать кредит третьим лицам, не имеющим лицензии на осуществление банковских операций, то цессия законна. Если такого пункта нет, то банк не имеет права продавать долги коллекторам, соответственно, такую сделку можно оспорить в суде.

    [Ответить]

  • Елена:

    Здравствуйте, Тимофей. Я отправила в банк письмо с отзывом согласия на обработку персональных данных. На что мне позвонил сотрудник банка и сказал, что согласно той же статье 2 данного закона, я не могу отозвать свое согласие , пока не исполню все обязательства по кредиту, а т.к. у меня имеется просроченная задолженность, то отозвать согласие я не могу. Он прав?

    [Ответить]

    Tim Ответил:

    Елена, боюсь, банк прав. Речь, однако, идет о статье 9 ФЗ о персональных данных, а так же о п.5 ч. 1 ст. 6 этого же закона. Моя статья нескольку устарела, я на днях ее обновлю. В предыдущей редакции было так как я писал, но теперь наличие действующего договора, и тем более, просрочки, не позволит Вам в одностороннем порядке отозвать свое согласие до момента исполнения договора.

    [Ответить]

  • Карен:

    Добрый вечер, Тимофей!
    Во-первых, позвольте Вас поблагодарить, за Ваш профессионализм и человеколюбие! Очень много полезного в Ваших статьях для практического применения.
    Во-вторых, я тоже воспользовался Вашим советом и направил уведомления об отзыве согласия на обработку персональных данных в несколько банков, но по электронной почте или по форме обратной связи. Ответы пришли разные, в том числе и отписки и возражения. Я вступил с ними в переписку, некоторые потребовали идентификации как клиента, я все сделал и сохранил переписку! Некоторым повторно ответил так:
    Еще раз хочу подчеркнуть, что «Согласие на обработку персональных данных может быть отозвано субъектом персональных данных. Оператор обязан немедленно прекратить по требованию субъекта персональных данных обработку его персональных данных.
    Если субъект персональных данных считает, что оператор осуществляет обработку его персональных данных с нарушением требований Федерального закона или иным образом нарушает его права и свободы, субъект персональных данных вправе обжаловать действия или бездействие оператора в уполномоченный орган по защите прав субъектов персональных данных или в судебном порядке. Обязанность предоставить доказательство получения согласия субъекта персональных данных на обработку его персональных данных возлагается на оператора».
    Субъект персональных данных имеет право на защиту своих прав и законных интересов, в том числе на возмещение убытков и (или) компенсацию морального вреда в судебном порядке.
    Если мое требование будет проигнорировано в очередной раз, я направлю жалобу в Роскомнадзор. Это официальное уведомление!
    После этого даже созвонились и сказали, что все будет нормально. Особо «упертые» продолжают отписываться, ссылаясь на ДКБО, что это невозможно, иначе необходимо расторгнуть договор!
    Вот я и подумал, может быть это сможет послужить основанием, поводом для досрочного прекращения кредитного договора со всеми вытекающими из этого последствиями для заемщика — закрыть договор, получить окончательную сумму и так далее по Вашим инструкциям?! Извините, что длинновато получилось. Подскажите, пожалуйста! Спасибо.

    [Ответить]

    Tim Ответил:

    Спасибо, Карен. Тут действительно есть в словах банка доля правды. Дело в том, что первоначальная редакция закона о персональных данных, позволяла субъектам персональных данных безоговорочно отзывать свое согласие в одностороннем порядке. Но в 2011 году эта статья была изменена, и в нее добавлены случаи, при которых обработка данных может продолжаться независимо от отзыва согласия. Я написал свою статью достаточно давно (задолго до публикации) и больше за изменениями не следил. В понедельник исправлю этот момент.

    Но, я думаю в борьбе с банками хороши все средства, поэтому можно продолжать с ними переписку. Опять же, если у Вас есть просрочка по кредитам, такая активность должника может ускорить процесс подачи спора в суд. А для должников — это самый правильный и лучший вариант.

    [Ответить]

  • Елена:

    Здравствуйте Тимофей!
    Подскажите пожалуйста,как быть?взяла кредит в банке,подошло время вносить первый платеж, но нет пока возможности даже часть суммы внести,так как только устроилась на работу,и зарплату получу через две недели после даты платежа по кредиту.Получается будет просрочен платеж на 2-3 недели.В дальнейшем собираюсь всё в срок погашать.Узнавала в банке по поводу отсрочки,либо переноса даты платежа,мне отказали.Как быть?

    [Ответить]

    Tim Ответил:

    Елена, если нет возможности внести платеж сейчас, сделайте это сразу как появятся средства, при этом не забудьте уточнить актуальную сумму на дату погашения, поскольку на сумму просрчоки банк начислит неустойку, и чтобы в дальнейшем у Вас не остался висеть долг, придется погасить весь текущий долг. Если дальше будете платить по графику, проблем с банком быть не должно.

    Вообще 2-3 недели — это небольшой срок просрочки, банк может и подождать, но во-первых, не затягивайте с платежом, во-вторых, оставайтесь на связи с банком, чтобы он не заподозрил Вас в уклонении от уплаты.

    [Ответить]

  • Елена:

    Здравствуйте Тимофей,спасибо за ответ!
    У меня другой вопрос,закон о банкротстве физических лиц может ли помочь,или лучше постараться полюбовно сначала решить вопрос?финансовое положение как в стране так и в компании в которой я работаю,не стабильное,и я переживаю,что зарплату выдадут копейками,и в итоге просрочка может вырасти до месяца-полутора.Оставаться на связи с банком я всегда буду,но долго ли они смогут слушать мои обещания по телефону?

    [Ответить]

    Tim Ответил:

    Елена, я пока не берусь комментировать Закон о банкротстве граждан, поскольку его проект только во втором чтении был принят 16.12.2014 г. впереди еще третье чтение, дату которого я не знаю. Вот здесь можете отслеживать его рассмотрение http://asozd2.duma.gov.ru/main.nsf/(Spravka)?OpenAgent&RN=105976-6&02

    При наличии таких просрочек, пробуйте решать проблему с банком. Достаточно часто они идут на встречу и позволяют заемщикам возвращаться в график погашения. Если уж такой возможности у Вас не будет, то напишите в банк заявление о реструктуризации. Ну а дальше, спустя от 3 до 6 месяцев просрочки банк или подаст в суд, или продаст Ваш долг коллекторам.

    [Ответить]

Комментировать